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這位學生受命從香港輾轉到台北、宜蘭等地報案追錢，才發現該銀行分行早有類似前科，但台灣警方只能搖頭嘆息，法律罰則過輕，抓了又放，抓不勝抓。大家只好明哲保身，自求多福。
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破窗理論也可以從罪與罰的「理性」計算來理解。例如，諾貝爾經濟學獎得主貝代辦貸款費用克（Gary Becker）及芝加哥大學的經濟學教授李維特（Steven Levitt）認為，違法和犯罪行為並非全是不理性的，相反，許多違法犯罪行為背後，台南民間信貸可能恰是理性算計的結果。負債整合條件
台灣人對詐騙猖狂一度不勝其擾，最近幾年國人對電信詐騙提高警覺後，詐騙集團便將技術「輸出」，讓整套的詐騙Know-How在國外發揚光大，結合各國的「車手」，繼續大賺特賺。
▲警方破獲假檢警詐騙集團，攻堅還聽到成員在罵被害人。（圖／記者柳名耕翻攝）
詐騙集團騙完台灣騙大陸沿海，騙完沿海騙內地，騙完中國全境還轉換語言騙更有錢的歐美人士。反正核心技術掌握住，邊際犯罪成本為零，預期懲罰成本小到可忽略，潛在獲利如豪宅跑車卻又如此吸引，年輕人涉險投入也就不足為奇。若不幸在國外被捕，還可以高舉主權作為最後避難所，遣送回台之後的輕處理，更讓許多曾被詐騙電話或簡訊騷擾，甚至破財的受害者傻眼：我們的刑罰體系是否跟不上科技進步？
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2016年初《時代》雜誌曾報導，台灣已成國際詐騙集團的天堂。而在12月中西班牙警方也曾宣布，破獲在馬德里、巴塞隆納等地高級住宅區的13座電話機組，逮捕了240名大陸及台灣嫌犯，集團不法獲利約新台幣5.4億元。西班牙國家通訊社愛斐社（EFE2017房貸利率最低的銀行比較）在報導中甚至強調，這類犯罪行為起源於台灣。
●葉家興，在香港吐露港灣生活與任教的台灣客家人，出生在《冬冬的假期》電影裡的小鎮苗栗銅鑼，台大電機系學士、經濟所碩士、美國威斯康辛大學精算、風險管理與保險博士。1996年離台前在金門太武山麓服役兩年。譯有《經濟學與社會的對話》、《世代風暴》、《助人為獲利之本》、《當經濟指標統治我們》等。著有《理財與保險債務協商信用破產－－迷思與反思》、《陸生元年》、《未來事件交易簿》。以上為個人言論，不代表本公司立場。
台灣因此與詐騙天堂的惡名連上等號，就像義大利擺脫不了黑手黨的惡名一樣，我們希望國際上對台灣的認知就是騙子王國嗎？
我的一個MBA學生是韓國華僑第三代，最近被詐騙集團騙走新台幣1,800萬元。原來，公司在德國總部的德籍財務主管，接到流利的德語電話以及文辭優美的德語電郵，竟不疑有他，未經查證確認，便將鉅款匯到台灣某家銀行的宜蘭分行。等到公司發覺受騙，追蹤這筆款項，錢已經轉匯到香港，再轉匯原住民貸款條件到福建，然後化整為零進入眾多不同的帳號。
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舊型態的詐騙與偷、搶一樣，每宗犯罪需要獨立的具體成本，且只要親自近距離接觸被害者，被識破、逮捕的機率就花蓮哪裡可以借錢是個不可忽略的風險。然而，電信詐騙顛覆了傳統罪與罰之間的對價。組織化的詐騙集團可以藏身法律缺位的國度，對台灣法律管轄權以外的人士進行「邊際成本」幾乎為零的詐騙。打一通電話的額外成本很低，就算被識破也不會成為現行犯被逮到。重要的是，利用銀行轉帳瞬間之間得手的鉅款，豈是傳統騙一條金項鍊、金手鐲的那種小錢可以比擬？
文／葉家興
追求台中支票借款金錢報酬極大化的違法者，會評估犯罪的成本與效益，其中成本包含每宗犯罪的實際成本，與刑責的預期成本（被捕的機率、定罪的機率及刑責的輕重）。從這角度來看，電信詐騙吸引眾多徒子徒孫加入是有道理的，因為在科技發達以前，傳統的搶、偷、騙等不同犯罪，大致都是高風險與高報酬的掛鉤。愈高報酬的犯罪行為，有愈高程度的刑罰。搶大錢的後果嚴重，騙小錢的罪刑輕微。
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▲從肯亞被羈押送往大陸的嫌犯，左右各有一名警員「護送」。（圖／翻攝自新華社，資料照）
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大陸警方2016年在全球各地就已進行了47次的緝捕行動，多國司法單位忙得人仰馬翻。當中逮捕4,500台灣嫌犯，部分從歐亞非等地引渡至大陸，至於遣送回台灣的其餘嫌犯，則多數在桃園機場各自解散。
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詐騙集團在台灣成長茁壯，令人想起1982年美國雜誌《The Atlantic》的「破窗」理論文章。政治學者James Wilson和犯罪學者George Kelling於文中指出，當一棟建築物出現幾個破窗而沒有及時修繕，罪犯便會以為打破其他窗戶也不會帶來嚴重個人小額借款玉山銀行二胎房貸後果，結果是整棟建築物最終會遭受更大的破壞。兩位學者因此提議：要打擊嚴重罪行，警方對任何輕微的罪行都要持「零容忍」態度。於是紐約市警方在1994年開始付諸實行，之後的罪案率果然不斷下降。
一旦投入通信設備的固定成本、取得潛在受害名單之後，犯罪「邊際成本」幾乎為零，潛在犯罪收益的鉅款又高到不可限度。此外更爽的是，台灣司法對詐騙的處罰，還停留在傳統「騙小錢」的理解，對組織化的科技詐騙欠缺相應深度的懲罰在犯罪。因此，對犯罪集團而言，用搶、用偷，當然不如用騙。舊型態的黑幫轉型，小弟們都進入吹冷氣打電話的「創新」詐騙集團了。
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只要法律對組織化科技詐騙沒有與時俱進的認識，以及符合比例原則的嚇阻，可以想見的是，前仆後貸款試算 excel繼的年輕新血輪番加入，讓國外驅逐出境、國內登記釋放的畫面不斷在台灣上演。
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